TSUE: Błędne określenie RRSO jako podstawa zwrotu środków (sprawa C-714/22)

Sankcja kredytu darmowego (SKD) jest istotnym narzędziem wynikającym z przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Jej celem jest ochrona konsumentów przed nieuczciwymi praktykami na rynku usług finansowych. W przypadku zastosowania SKD można odzyskać środki, które bank pobrał nienależnie, najczęściej z powodu błędnie wyliczonej Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO). Orzecznictwo TSUE odgrywa w tym obszarze kluczową rolę, podobnie jak w sprawach dotyczących kredytów frankowych.

Co wydarzyło się w sprawie C-714/22?

21 marca 2024 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał wyrok w sprawie dotyczącej Profi Credit Bułgaria. Bułgarski sąd skierował do TSUE pytania prejudycjalne, dotyczące m.in. tego, czy błędne wskazanie RRSO w umowie może stanowić podstawę do zastosowania sankcji kredytu darmowego.

RRSO – czym jest i dlaczego jest ważne?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wskaźnik określający całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako procent w skali rocznej. Jej głównym celem jest ułatwienie porównywania ofert kredytowych. Do obliczenia RRSO uwzględnia się m.in. oprocentowanie, prowizje, opłaty ubezpieczeniowe i inne koszty. W przypadku błędnego podania RRSO, konsument może nie być świadomy rzeczywistego kosztu zobowiązania, co stanowi naruszenie jego praw.

Wyrok TSUE w sprawie RRSO

TSUE orzekł, że jeśli w umowie kredytu konsumenckiego RRSO nie uwzględnia wszystkich kosztów, umowa ta powinna być traktowana jako nieoprocentowana i pozbawiona opłat. Kredytobiorca jest wówczas zobowiązany do zwrotu jedynie kapitału bez dodatkowych kosztów. Trybunał podkreślił również, że precyzyjne określenie RRSO w umowach kredytowych jest niezbędne dla ochrony praw konsumentów oraz umożliwienia im oceny zakresu zobowiązań. Zastosowanie sankcji kredytu darmowego ma w tym przypadku charakter odstraszający i proporcjonalny do wagi naruszenia.

Znaczenie wyroku TSUE

Wyrok TSUE wyznacza kierunek w rozpatrywaniu spraw związanych z ochroną konsumentów. Zgodnie z tym orzeczeniem, błędne wskazanie RRSO w umowie uprawnia konsumenta do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, co jest zgodne z celem przepisów o kredycie konsumenckim.

Co dalej?

Warto śledzić kolejne orzeczenia TSUE, zwłaszcza w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego. Przykładowo, polski sąd skierował pytania prejudycjalne związane m.in. z terminami składania oświadczeń o skorzystaniu z SKD oraz możliwością pobierania odsetek od kredytowanych kosztów. Odpowiedzi TSUE mogą mieć istotne znaczenie dla kredytobiorców.

Jeżeli masz wątpliwości co do swojej umowy kredytowej, warto skorzystać z profesjonalnej analizy. Wiele umów może kwalifikować się do zastosowania sankcji kredytu darmowego, co może umożliwić odzyskanie znacznych środków.

Jeżeli posiadasz umowę kredytu lub pożyczki konsumenckiej, zachęcamy do przesłania umowy celem bezpłatnej analizy na adres [email protected], ponieważ  Twoja umowa prawdopodobnie  kwalifikuje się do skorzystania z sankcji kredytu darmowego!