TSUE rozstrzygnie los „aneksowych” frankowiczów.

TSUE rozstrzygnie sprawę „aneksowych” kredytów frankowych. Wyrok już 30 kwietnia 2026 roku

30 kwietnia 2026 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wyda wyrok w sprawie C-246/25, która może mieć istotne znaczenie dla osób posiadających tzw. „aneksowe” kredyty frankowe. Chodzi o kredytobiorców, którzy pierwotnie zawarli umowę kredytu hipotecznego w złotych polskich, a następnie podpisali aneks przewalutowujący kredyt na franki szwajcarskie.

Na czym polega problem?

W analizowanej sprawie konsumentka zawarła w 2007 roku umowę kredytu hipotecznego w złotych. Rok później podpisała aneks, który przekształcił zobowiązanie w kredyt powiązany z kursem franka szwajcarskiego. Sąd Okręgowy w Warszawie powziął wątpliwości, czy postanowienia aneksu dotyczące przeliczeń walutowych oraz przerzucenia ryzyka kursowego na konsumenta nie stanowią niedozwolonych postanowień umownych. W związku z tym skierował pytanie prejudycjalne do TSUE. Kluczowe pytanie sprowadza się do tego, czy w przypadku wadliwości aneksu należy uznać za nieważny wyłącznie sam aneks, pozostawiając w mocy pierwotną umowę złotową, czy też skutkiem powinno być unieważnienie całej umowy kredytowej.

Dwa możliwe scenariusze

Pierwszy scenariusz zakłada unieważnienie wyłącznie aneksu. W praktyce oznaczałoby to powrót do pierwotnej umowy złotowej, wraz z jej oprocentowaniem i zasadami spłaty. Dla wielu kredytobiorców byłoby to rozwiązanie ograniczone w skutkach. Eliminowałoby ryzyko kursowe, ale niekoniecznie prowadziłoby do pełnego rozliczenia z bankiem na zasadach znanych z klasycznych spraw frankowych. Spór mógłby wówczas dotyczyć przede wszystkim nadpłat wynikających z wadliwego przewalutowania. Drugi scenariusz zakłada nieważność całej umowy kredytu. Byłoby to rozwiązanie znacznie korzystniejsze dla kredytobiorców, ponieważ otwierałoby drogę do pełnego rozliczenia stron, podobnie jak w przypadku klasycznych kredytów frankowych.

Kogo może dotyczyć wyrok?

Sprawa C-246/25 dotyczy grupy kredytobiorców, która przez lata pozostawała nieco w cieniu głównej debaty o kredytach frankowych. Są to osoby, które pierwotnie zaciągnęły kredyt złotowy, a dopiero później, na podstawie aneksu, ich zobowiązanie zostało powiązane z kursem franka szwajcarskiego. Dlaczego ten wyrok jest ważny? Rozstrzygnięcie TSUE może mieć znaczenie nie tylko dla kredytów frankowych, ale także dla szerszej oceny aneksów jako narzędzi zmiany pierwotnych umów kredytowych. Trybunał może wskazać, czy wadliwy aneks należy traktować jako odrębny element umowy, czy jako część konstrukcji, która wpływa na ważność całego stosunku prawnego. Wyrok może więc wyznaczyć nowe ramy dla oceny umów kredytowych, w których późniejsze zmiany znacząco wpływały na sytuację konsumenta.

Co dalej?

Jeżeli TSUE uzna, że nieważny może być wyłącznie aneks, kredytobiorcy będą mogli dochodzić roszczeń przede wszystkim z tytułu wadliwego przewalutowania. Jeżeli jednak Trybunał dopuści możliwość unieważnienia całej umowy, może to otworzyć drogę do kolejnej fali sporów z bankami i pełnego rozliczenia „aneksowych” kredytów frankowych. Na ostateczne odpowiedzi trzeba poczekać do 30 kwietnia 2026 roku. Jedno jest pewne: wyrok TSUE w tej sprawie może być jednym z ważniejszych rozstrzygnięć dla rynku kredytów hipotecznych w Polsce.