Banki chcą aneksów do umów z WIBOR. Podpisać czy poczekać?

Banki coraz częściej wysyłają do kredytobiorców propozycje aneksów do umów kredytowych opartych na zmiennej stopie procentowej WIBOR. Chodzi o wprowadzenie tzw. klauzuli awaryjnej, która ma określać sposób ustalania oprocentowania w przypadku likwidacji WIBOR lub istotnej zmiany metody jego wyliczania. Obowiązek przygotowania takich rozwiązań wynika z unijnego rozporządzenia BMR, które wymaga od instytucji finansowych posiadania planów awaryjnych zapewniających ciągłość umów.

Czy podpisanie aneksu jest konieczne?

Podpisanie aneksu nie jest obowiązkowe, a jego zawarcie nie zmienia wysokości rat w dniu podpisania. Dokument ma charakter prewencyjny – jego skutki pojawią się dopiero w momencie, gdy WIBOR zostanie zastąpiony innym wskaźnikiem, np. WIRON-em. Wówczas w umowie może pojawić się tzw. spread korygujący, mający zachować neutralność ekonomiczną zmiany. W teorii klient nie powinien odczuć różnicy w racie, jednak – jak podkreślają prawnicy – w praktyce warto uważnie czytać zapisy.

– Zdarzały się przypadki, gdy banki próbowały wprowadzać mniej przejrzyste rozwiązania, odwołujące się np. do stóp procentowych NBP, co może budzić wątpliwości co do zgodności z prawem unijnym – zwraca uwagę radca prawny Stanisław Rachelski, specjalista w sporach z bankami.

Dla osób rozważających zakwestionowanie WIBOR w sądzie podpisanie aneksu może mieć znaczenie procesowe. Może być uznane za akceptację nowego sposobu ustalania oprocentowania, co w pewnym zakresie ograniczy argumenty w sporze, choć nie zamknie drogi sądowej.

Kiedy warto podpisać aneks?

Z kolei dla kredytobiorców, którzy nie planują sporu i chcą mieć umowę zgodną z aktualnymi regulacjami, podpisanie dokumentu może być rozsądnym rozwiązaniem. Przed złożeniem podpisu warto sprawdzić, czy aneks wskazuje konkretny wskaźnik zastępujący WIBOR, czy przewiduje spread korygujący oraz czy nie zmienia marży, okresu kredytowania ani innych warunków umowy. Koszt konsultacji takiego dokumentu jest niewielki w porównaniu do potencjalnych konsekwencji.

Eksperci podkreślają, że podpisanie aneksu może mieć sens, gdy kredytobiorca nie planuje sporu z bankiem, zależy mu na stabilności i chce mieć formalnie określone zasady po 2027 roku. Lepiej jednak wstrzymać się z decyzją, jeśli rozważa się pozew dotyczący WIBOR, ma się wątpliwości co do treści dokumentu lub chce się poczekać na ewentualne rozwiązania ustawowe. W każdym przypadku warto skonsultować treść aneksu z prawnikiem, aby mieć pewność, że nie zawiera on zapisów mogących w przyszłości ograniczyć prawa kredytobiorcy.

Dlaczego każdy aneks wymaga indywidualnej analizy – co musisz wiedzieć?

– Każdy aneks wymaga indywidualnej analizy – podkreśla radca prawny Stanisław Rachelski. – To, co dla jednego kredytobiorcy będzie neutralnym dokumentem porządkującym zasady na przyszłość, dla innego może oznaczać ograniczenie możliwości dochodzenia roszczeń w sądzie. Warto pamiętać, że w procesach przeciwko bankom znaczenie ma każdy podpisany zapis – nawet ten, który na pierwszy rzut oka wydaje się nieistotny. Podpisując aneks bez refleksji, można nieświadomie potwierdzić mechanizm, który w przyszłości będzie trudniej zakwestionować. Dlatego rekomenduję, aby przed złożeniem podpisu zrozumieć wszystkie konsekwencje prawne i finansowe, a w razie wątpliwości skorzystać z pomocy prawnika. To niewielki koszt w porównaniu z ryzykiem, jakie może wiązać się z błędną decyzją.- dodaje Mecenas.

Podsumowując – decyzja o podpisaniu aneksu do umowy kredytowej z WIBOR powinna być świadoma i poprzedzona analizą indywidualnej sytuacji prawnej oraz finansowej. Choć dla części kredytobiorców dokument ten będzie jedynie formalnością wynikającą z regulacji unijnych, dla innych może mieć istotne skutki procesowe w przyszłości. Kluczem jest uważne czytanie treści, rozumienie konsekwencji i – w razie wątpliwości – skorzystanie z porady specjalisty. W świecie skomplikowanych zapisów bankowych ostrożność i wiedza to najlepsza ochrona przed niekorzystnymi skutkami pochopnych decyzji.

Z artykułu dowiesz się:

• Dlaczego banki wprowadzają aneksy do umów z WIBOR.
• Czy podpisanie aneksu jest obowiązkowe dla kredytobiorców.
• Jakie są potencjalne skutki podpisania aneksu w przypadku zmian w WIBOR.
• Dlaczego warto dokładnie przeanalizować treść aneksu przed podpisaniem.
• Kiedy podpisanie aneksu może przynieść korzyści kredytobiorcy.
• Na co zwrócić uwagę w zapisach aneksu, by uchronić się przed niekorzystnymi zmianami.
• Jakie mogą być konsekwencje prawne związane z akceptacją nowego sposobu ustalania oprocentowania.
• Dlaczego każda sytuacja wymaga indywidualnej analizy prawnej.
• Jakie środki ostrożności można podjąć, aby zabezpieczyć swoje interesy finansowe.