WIBOR – podpisywać aneksy do umów?

W ostatnim czasie wielu kredytobiorców otrzymuje od banków propozycje podpisania aneksów do umów kredytowych, dotyczących zmiany wskaźnika referencyjnego WIBOR na inne wskaźniki. Decyzja o podpisaniu takiego aneksu może budzić wątpliwości. W niniejszym artykule przybliżymy, czym są te aneksy, jakie mają konsekwencje oraz czy ich podpisanie jest obowiązkowe.

Czy podpisanie aneksu do umowy kredytowej jest obowiązkowe?

Kredytobiorcy nie są zobowiązani do podpisywania aneksów do umów kredytowych proponowanych przez banki. Banki nie mają prawa wymuszać akceptacji tych dokumentów ani stosować środków nacisku, takich jak groźba wypowiedzenia umowy kredytowej. Każdy kredytobiorca ma prawo odmówić podpisania aneksu, nie ponosząc z tego tytułu negatywnych konsekwencji.

Warto jednak pamiętać, że w przypadku zaprzestania publikacji wskaźnika WIBOR, brak klauzuli awaryjnej w umowie może prowadzić do niejasności w ustalaniu oprocentowania kredytu. W takiej sytuacji banki mogą stosować ostatnią znaną wartość WIBOR, co może być niekorzystne dla kredytobiorcy. Dlatego zaleca się dokładne przeanalizowanie treści aneksu przed podjęciem decyzji o jego podpisaniu.

Dlaczego banki proponują aneksy dotyczące wskaźnika WIBOR?

Banki proponują kredytobiorcom aneksy do umów kredytowych w związku z wymogami unijnego rozporządzenia BMR. To rozporządzenie nakłada na banki obowiązek posiadania planu awaryjnego na wypadek istotnej zmiany lub zaprzestania opracowywania wskaźnika referencyjnego, takiego jak WIBOR. Plan ten musi być odzwierciedlony w umowach z klientami poprzez odpowiednią klauzulę awaryjną.

Wprowadzenie klauzuli awaryjnej do umowy kredytowej ma na celu zapewnienie przejrzystości i bezpieczeństwa dla obu stron umowy. W przypadku zaprzestania publikacji wskaźnika WIBOR, klauzula ta określa zasady ustalania oprocentowania kredytu, co minimalizuje ryzyko nieporozumień i sporów. Banki, działając zgodnie z rozporządzeniem BMR, dążą do uregulowania tych kwestii poprzez proponowanie klientom podpisania stosownych aneksów.

Potencjalne ryzyka związane z podpisaniem aneksu

Podpisanie aneksu do umowy kredytowej może wiązać się z pewnymi ryzykami dla kredytobiorcy. W treści aneksu mogą znajdować się zapisy, które ograniczają możliwość dochodzenia roszczeń w przyszłości. Na przykład, akceptacja nowego wskaźnika referencyjnego bez zastrzeżeń może utrudnić kwestionowanie wcześniejszych warunków umowy.

Zobacz również: Unieważnienie WIBOR w umowie kredytowej

Banki mogą również wprowadzać do aneksów klauzule uznania długu, co może mieć negatywny wpływ na sytuację prawną kredytobiorcy. Dlatego przed podpisaniem aneksu warto dokładnie przeanalizować jego treść i skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w prawie bankowym, aby uniknąć niekorzystnych konsekwencji.

Alternatywne wskaźniki referencyjne – co warto wiedzieć?

W kontekście planowanego odejścia od wskaźnika WIBOR, kredytobiorcy powinni zwrócić uwagę na najprawdopodobniejszych następców, takich jak POLSTR oraz SARON.

POLSTR (Polish Short-Term Rate) to nowy wskaźnik opracowany w Polsce, oparty na rzeczywistych transakcjach jednodniowych pomiędzy instytucjami finansowymi. Jego celem jest zapewnienie większej przejrzystości i odporności na manipulacje w porównaniu do dotychczasowego WIBOR-u. Choć formalnie nie został jeszcze w pełni wdrożony, jest obecnie wskazywany jako najbardziej prawdopodobny kandydat do zastąpienia WIBOR-u w umowach kredytowych w złotych.

SARON (Swiss Average Rate Overnight) to z kolei wskaźnik stosowany w Szwajcarii, który zastąpił LIBOR CHF. Opiera się na rzeczywistych transakcjach jednodniowych na rynku międzybankowym i wykorzystywany jest przede wszystkim w umowach kredytów walutowych denominowanych we frankach szwajcarskich.

Zmiana wskaźnika referencyjnego może mieć wpływ na wysokość oprocentowania i rat kredytu, dlatego warto na bieżąco śledzić rozwój sytuacji oraz analizować zapisy umowy pod kątem tzw. klauzul awaryjnych. Kredytobiorcy powinni podejmować decyzje finansowe w oparciu o aktualne informacje dotyczące stosowanych wskaźników.

Z artykułu dowiesz się:

• czy podpisanie aneksu do umowy kredytowej jest obowiązkowe
• dlaczego banki proponują aneksy dotyczące wskaźnika WIBOR
• jakie są potencjalne ryzyka związane z podpisaniem aneksu
• co warto wiedzieć o alternatywnych wskaźnikach referencyjnych